21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者 唐婧 北京報(bào)道

一次性信用修復(fù)政策終于落地。10月27日，中國人民銀行行長潘功勝在2025年金融街論壇上表示，將研究實(shí)施支持個(gè)人修復(fù)信用的政策措施。政策框架宣布后，各方都在期待政策的實(shí)施細(xì)節(jié)。 

12月22日，央行發(fā)布《關(guān)于實(shí)施一次性信用修復(fù)政策有關(guān)安排的通知》（以下簡稱《通知》），支持信用受損但積極還款的個(gè)人高效便捷重塑信用?！锻ㄖ访鞔_，對于2020年1月1日至2025年12月31日期間，單筆金額不超過10000元人民幣的個(gè)人逾期信息，個(gè)人于2026年3月31日（含）前足額償還逾期債務(wù)的，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫將不予展示。

具體來看，個(gè)人于2025年11月30日（含）前足額償還逾期債務(wù)的，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫自2026年1月1日起不予展示相關(guān)逾期信息；個(gè)人于2025年12月1日至2026年3月31日之間足額償還逾期債務(wù)的，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫于次月月底前不予展示相關(guān)逾期信息。

記者獲悉，此次政策不區(qū)分個(gè)人經(jīng)營貸、房貸、消費(fèi)貸、信用卡等業(yè)務(wù)類型，只要符合相關(guān)條件，都能獲得信用修復(fù)；政策也不區(qū)分貸款機(jī)構(gòu)，銀行、小貸、消費(fèi)金融公司等接入央行征信系統(tǒng)的機(jī)構(gòu)均納入。比如，個(gè)人在花唄、京東白條等存在逾期，如果該筆貸款的背后放貸機(jī)構(gòu)接入了央行征信系統(tǒng)，也同樣適用此次政策。

中國人民銀行相關(guān)人士介紹，一次性信用修復(fù)政策實(shí)行“免申即享”，個(gè)人無需申請和操作，也無需提交證明材料，由中國人民銀行征信系統(tǒng)自2026年1月1日起對符合條件的逾期信息進(jìn)行自動(dòng)識別和統(tǒng)一處理。個(gè)人若要確認(rèn)逾期信息調(diào)整情況，可通過線上、線下方式查詢信用報(bào)告進(jìn)行了解。作為配套措施，中國人民銀行明確2026年上半年將額外增加2次線下免費(fèi)查詢個(gè)人信用報(bào)告的機(jī)會(huì)。 

中國人民銀行還提醒公眾，一次性信用修復(fù)政策不收取任何費(fèi)用、不需要第三方代理，任何以該政策名義索要錢財(cái)、索取信息的都是詐騙行為。如果公眾發(fā)現(xiàn)相關(guān)線索，可向中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)反映，或向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)報(bào)案。

“從政策價(jià)值來看，這一調(diào)整標(biāo)志著我國信用體系建設(shè)從‘側(cè)重約束懲戒’向‘懲戒與修復(fù)并重’的重要轉(zhuǎn)型?！鄙虾＝鹑谂c發(fā)展實(shí)驗(yàn)室首席專家、主任曾剛向記者解讀，過去“一次逾期終身受限”的剛性規(guī)則，雖能強(qiáng)化信用意識，但也難免對非惡意逾期群體造成過度約束。新政通過技術(shù)化手段實(shí)現(xiàn)自動(dòng)修復(fù)，無需個(gè)人額外申請，既降低了民眾的信用修復(fù)成本，也通過激勵(lì)主動(dòng)還款，幫助金融機(jī)構(gòu)盤活存量不良資產(chǎn)，改善資產(chǎn)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)了個(gè)體權(quán)益保障與金融風(fēng)險(xiǎn)防控的平衡。

打破個(gè)人“一朝失信，終生受限”的困境

同日，央行就一次性信用修復(fù)政策有關(guān)情況舉行新聞發(fā)布會(huì)，中國人民銀行副行長鄒瀾、中國工商銀行副行長趙桂德、中國人民銀行征信管理局局長任詠梅、中國人民銀行征信中心主任張子紅、北京銀行行長戴煒出席并答記者問。

關(guān)于本次政策出臺(tái)的背景，鄒瀾介紹，按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，征信系統(tǒng)中的個(gè)人逾期信息自還清欠款算起要保存五年。受新冠疫情等多方面因素影響，一些個(gè)人財(cái)務(wù)狀況發(fā)生了難以預(yù)料的變化，未能按原借款合同約定時(shí)間償還貸款。雖然誠實(shí)守信、竭盡所能，事后已全額償還了債務(wù)，但信用報(bào)告仍然需要按規(guī)定展示歷史逾期記錄，個(gè)人在獲得新的貸款支持等方面受到了一定的影響。

“為了更準(zhǔn)確地反映個(gè)人真實(shí)信用狀況，幫助已還款的逾期人群加快重塑個(gè)人信用，人民銀行在充分論證的基礎(chǔ)上，研究制定了一次性信用修復(fù)政策?！编u瀾如是表示。

任詠梅透露，作為一次性信用修復(fù)政策的配套福利，人民銀行將增加2026年上半年個(gè)人信用報(bào)告免費(fèi)查詢的機(jī)會(huì)，讓大家查征信、查狀態(tài)更省心、更省錢。此前，個(gè)人每年到柜臺(tái)查詢征信報(bào)告前2次免費(fèi)，第3次起需付費(fèi)。而隨著一次性信用修復(fù)政策的落地，配套措施明確2026年上半年將額外增加2次免費(fèi)查詢個(gè)人信用報(bào)告的機(jī)會(huì)。

還有權(quán)威人士告訴記者，再加上線上查詢始終免費(fèi)，完全能夠滿足大家核對逾期記錄、確認(rèn)修復(fù)進(jìn)度的需求。征信查詢渠道也非常便捷，線上可以通過金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行APP、銀聯(lián)云閃付APP、人民銀行征信中心官網(wǎng)等查詢；線下在自助查詢機(jī)、金融機(jī)構(gòu)智慧柜員機(jī)、人民銀行各分行征信服務(wù)柜臺(tái)也可以查詢。

 招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼解讀稱，對居民個(gè)人而言，這將有助于打破“一朝失信，終生受限”的困境。過去，一旦產(chǎn)生不良信用記錄，個(gè)人可能會(huì)在貸款、求職、租房、出行等多個(gè)方面受到限制，且這種影響會(huì)持續(xù)數(shù)年。信用修復(fù)政策為那些非惡意失信、已積極改正的人提供了一條“出路”，避免因一次失誤而長期受限。

 一次性個(gè)人信用修復(fù)政策落地后，符合條件的個(gè)人信用報(bào)告也會(huì)發(fā)生一些變化。張子紅介紹， 目前征信系統(tǒng)中已還款個(gè)人逾期信息的保存期限為5年，超過5年的不再展示。個(gè)人信用報(bào)告中的逾期信息主要通過每月的“還款狀態(tài)”和“逾期金額”兩個(gè)數(shù)據(jù)項(xiàng)進(jìn)行反映。一次性信用修復(fù)政策實(shí)施后，對于符合條件的逾期信息，這兩個(gè)數(shù)據(jù)項(xiàng)的具體展示情況將會(huì)出現(xiàn)相應(yīng)的調(diào)整。

“還款狀態(tài)”將由逾期標(biāo)識調(diào)整為正常標(biāo)識，“逾期金額”將由1萬元以下的“非0”數(shù)值調(diào)整為“0”，這個(gè)調(diào)整將會(huì)在信用報(bào)告中的“信息概要”和“信貸交易信息明細(xì)”模塊予以同步體現(xiàn)。對于具體的調(diào)整變化，公眾可以通過征信中心官方網(wǎng)站等渠道獲取。

董希淼還稱，幫助借款人修復(fù)信用，本質(zhì)上是在鼓勵(lì)他們歸還逾期債務(wù)，這或?qū)⒂兄阢y行收回逾期貸款，改善資產(chǎn)質(zhì)量。金融機(jī)構(gòu)將那些已經(jīng)修復(fù)信用的“前失信人”重新納入服務(wù)范圍，有助于擴(kuò)大有成長潛力的客戶群體。同時(shí)，信用修復(fù)將推動(dòng)社會(huì)誠信體系建設(shè)、緩解社會(huì)矛盾，有助于激發(fā)消費(fèi)潛力和經(jīng)濟(jì)活力。

不是債務(wù)豁免也不是“征信洗白”

任詠梅強(qiáng)調(diào)，本次發(fā)布實(shí)施的一次性信用修復(fù)政策完全免費(fèi)、免申即享，個(gè)人無需申請操作，更無需委托第三方處理，任何以該政策名義索要錢財(cái)、索取信息的都是詐騙行為，社會(huì)公眾要切實(shí)提高防范意識、謹(jǐn)防上當(dāng)受騙；如果發(fā)現(xiàn)相關(guān)違法違規(guī)線索，可以向人民銀行反映，或者向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)報(bào)案。

任詠梅提醒，還有部分不法中介打著“債務(wù)重組”等旗號，誘導(dǎo)消費(fèi)者“借新還舊”或者申請高息過橋墊資。對于逾期債務(wù)尚未結(jié)清的個(gè)人，對此要保持高度警惕，避免因此落入債務(wù)陷阱。

業(yè)內(nèi)人士解釋，本次政策的核心是解決公眾“信用困境”，絕非債務(wù)豁免——只有全額結(jié)清逾期債務(wù)，才能享受信用記錄調(diào)整的政策紅利，債務(wù)償還的核心責(zé)任并未免除，這是政策的明確底線。此次信用修復(fù)是一次性特殊安排，2026年后新發(fā)生的逾期，仍會(huì)按正常規(guī)則記錄和處理。

值得注意的是，本次政策中“一次性”的提法頗受業(yè)內(nèi)關(guān)注。南開大學(xué)金融學(xué)教授田利輝認(rèn)為，“一次性”的核心內(nèi)涵是“特定場景限定+單次權(quán)利賦予”，即僅針對本次疫情周期的逾期情形，每個(gè)主體僅享一次修復(fù)機(jī)會(huì)，并非常規(guī)信用救濟(jì)機(jī)制。這是為了維護(hù)征信系統(tǒng)的權(quán)威性，防范制度套利，也是“應(yīng)急性政策工具”的精準(zhǔn)定位，而非永久性制度安排。

董希淼也告訴記者，個(gè)人信用修復(fù)新政不是所謂的“征信洗白”。信用修復(fù)絕非簡單地刪除不良記錄，它是一個(gè)有條件、有程序、有時(shí)限的過程。其重點(diǎn)在于教育和救濟(jì)非惡意失信的群體，而非包庇和縱容“老賴”。

為了保障個(gè)人順利享受政策，戴煒從償還金融機(jī)構(gòu)貸款的角度提出三點(diǎn)建議：第一點(diǎn)是做好償還金額的確認(rèn)。個(gè)人在償還欠款時(shí)一定要與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行金額確認(rèn)，以免少還漏還，錯(cuò)過政策。站在金融機(jī)構(gòu)的角度，足額償還逾期債務(wù)，是指借款人足額償還了歷史逾期欠款并按時(shí)償還當(dāng)月應(yīng)還款。

第二點(diǎn)是做好還款狀態(tài)的確認(rèn)。由于實(shí)際操作中可能出現(xiàn)因第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)劃扣延遲，銀行卡賬戶狀態(tài)異常等導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)未能收到還款的情形，個(gè)人在規(guī)定時(shí)間內(nèi)足額償還逾期貸款后，可以主動(dòng)向金融機(jī)構(gòu)或第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)確認(rèn)是否償還成功，避免因意外的情形影響政策的適用。

第三點(diǎn)是謹(jǐn)防非法中介的騙局。在償還貸款時(shí)，如果遇到暫時(shí)的資金困難，可以提前主動(dòng)聯(lián)系貸款機(jī)構(gòu)，按照市場化、法治化原則商定解決方案，調(diào)整還款安排，對市場上資金來源不明的非法中介，一定不要輕信，避免受其虛假宣傳誤導(dǎo)，造成財(cái)產(chǎn)損失、個(gè)人信息泄露，甚至卷入“騙貸”等違法案件。