文/林典馳

2026年初，中國正站在“十四五”圓滿收官與“十五五”謀篇布局的歷史交匯點(diǎn)。

中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議明確將“堅(jiān)持內(nèi)需主導(dǎo)”置于年度經(jīng)濟(jì)工作首位，部署開展提振消費(fèi)專項(xiàng)行動(dòng)，優(yōu)化大規(guī)模設(shè)備更新和消費(fèi)品以舊換新“兩新”政策實(shí)施。

汽車產(chǎn)業(yè)不僅是拉動(dòng)內(nèi)需、促進(jìn)出口的核心引擎，更是技術(shù)創(chuàng)新與產(chǎn)業(yè)升級(jí)的關(guān)鍵策源地，串聯(lián)起鋼鐵、電子、能源、金融等數(shù)十個(gè)上下游行業(yè)，堪稱國民經(jīng)濟(jì)的“壓艙石”。

然而，近年來汽車行業(yè)陷“內(nèi)卷”泥潭：價(jià)格戰(zhàn)從新能源車企蔓延至傳統(tǒng)燃油品牌，利潤空間持續(xù)壓縮，依賴產(chǎn)能擴(kuò)張的粗放增長模式難以為繼。

在此背景下，國家通過“政策組合拳”推動(dòng)汽車產(chǎn)業(yè)從“量”的積累向“質(zhì)”的躍升，加快向新能源化、智能化轉(zhuǎn)型，成為行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的迫切需求。

去年12月，商務(wù)部等八部門正式印發(fā)《2026年汽車以舊換新補(bǔ)貼實(shí)施細(xì)則》，新一輪國家補(bǔ)貼政策落地生效，精準(zhǔn)點(diǎn)燃了汽車的換新熱潮。

政策精準(zhǔn)傾斜新能源

與2025年汽車“國補(bǔ)”采用固定金額定額發(fā)放的方式不同，2026年政策改為按新車價(jià)格比例核算補(bǔ)貼金額，同時(shí)設(shè)置最高補(bǔ)貼上限，既提升了政策的精準(zhǔn)性，又兼顧了市場(chǎng)公平性。

2026年汽車報(bào)廢、置換更新補(bǔ)貼將調(diào)整為按新車價(jià)格比例計(jì)算，最高不超過2萬元。具體而言，新能源車報(bào)廢更新可享最高12%的補(bǔ)貼（封頂2萬元），置換更新補(bǔ)貼為8%（最高1.5萬元）；而燃油車報(bào)廢更新補(bǔ)貼為10%（1.5萬元封頂），置換更新為6%（1.3萬元封頂）。

這一政策設(shè)計(jì)暗藏多重導(dǎo)向：一方面，通過差異化補(bǔ)貼力度強(qiáng)化對(duì)新能源汽車消費(fèi)的傾斜支持，契合“雙碳”目標(biāo)下汽車產(chǎn)業(yè)綠色轉(zhuǎn)型的大方向；另一方面，補(bǔ)貼比例與金額上限的設(shè)定，覆蓋了20萬元以下的主流購車人群，這一區(qū)間正是新能源汽車市場(chǎng)滲透率提升最快、消費(fèi)需求最旺盛的領(lǐng)域，能夠有效激活中端消費(fèi)市場(chǎng)及下沉市場(chǎng)的潛在購買力。

北方工業(yè)大學(xué)汽車產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新研究中心主任紀(jì)雪洪表示，總體而言，新一輪國家以舊換新政策既拉動(dòng)消費(fèi)，又保持了車市穩(wěn)定，是一種較為合理的安排。

政策的拉動(dòng)效應(yīng)已在前期市場(chǎng)數(shù)據(jù)中顯現(xiàn)。根據(jù)中國汽車流通協(xié)會(huì)的調(diào)研數(shù)據(jù)，2025年國內(nèi)汽車市場(chǎng)換購率已突破55%，政策引導(dǎo)下，換購人群向新能源汽車、節(jié)能型汽車轉(zhuǎn)型的趨勢(shì)愈發(fā)明顯。

車貸放款壓縮至“分鐘級(jí)”

值得注意的是，2026年“國補(bǔ)”政策的精準(zhǔn)導(dǎo)向，與新能源汽車市場(chǎng)“價(jià)格透明、全國統(tǒng)一定價(jià)”的直營模式高度契合。

不同于傳統(tǒng)燃油車依賴經(jīng)銷商層層分銷的模式，特斯拉、蔚來、理想等車企普遍采用廠家直營模式，價(jià)格體系統(tǒng)一、銷售流程標(biāo)準(zhǔn)化，這就對(duì)金融機(jī)構(gòu)的政策對(duì)接能力、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化水平提出了更高要求。

早在2016年，平安銀行便前瞻性布局新能源賽道。依托國內(nèi)首家汽車金融專營牌照，展業(yè)覆蓋全國102個(gè)城市，組建超千人專業(yè)團(tuán)隊(duì)，直接對(duì)接特斯拉、蔚來、小鵬、理想、鴻蒙智行等近多家主流新能源品牌，跳過傳統(tǒng)分支行層級(jí)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)與車企銷售流程的無縫銜接。

這一模式優(yōu)勢(shì)精準(zhǔn)解決了消費(fèi)者購車過程中的核心痛點(diǎn)。第三方調(diào)研機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)顯示，消費(fèi)者在購車金融服務(wù)中最核心的三大訴求的是：流程透明簡潔，無隱性套路，清晰知曉權(quán)利義務(wù)；價(jià)格公開實(shí)惠，無額外收費(fèi)；業(yè)務(wù)時(shí)效高效，流程便捷，材料簡化。

針對(duì)這些訴求，平安銀行汽車消費(fèi)金融中心（簡稱：平安汽融）以直營模式為基礎(chǔ)，通過流程優(yōu)化與服務(wù)升級(jí)，實(shí)現(xiàn)了“省心、省時(shí)、又省錢”的服務(wù)承諾。

面對(duì)新能源汽車銷售高度線上化的趨勢(shì)，平安銀行打造“新車開放平臺(tái)”，與多家頭部新能源車企完成全流程系統(tǒng)對(duì)接。從貸款申請(qǐng)、信息交互到客戶引流，全部實(shí)現(xiàn)線上化處理，同步提升C端體驗(yàn)與B端效率。

在風(fēng)控與效率之間取得平衡尤為關(guān)鍵。平安汽融在嚴(yán)格遵循數(shù)據(jù)安全與“最小化信息收集”原則的前提下，將貸款進(jìn)件流程精簡至9步，為行業(yè)最簡之一。依托智能風(fēng)控模型，90%的客戶可實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化審批，對(duì)已完成征信預(yù)授信的C端客戶，最快10分鐘完成審批并線上簽約——遠(yuǎn)超傳統(tǒng)銀行以“天”甚至“周”計(jì)的審批周期。

截至2025年底，平安汽融己與特斯拉、蔚來、理想、小鵬、零跑等10家年銷量破10萬臺(tái)的新能源品牌簽署總對(duì)總協(xié)議，合計(jì)合作新能源車企近20家，涵蓋從頭部新勢(shì)力到主流傳統(tǒng)車企新能源品牌的全矩陣。2025年，平安新能源汽車貸款發(fā)放額突破650億元，服務(wù)消費(fèi)者超38萬人次。在網(wǎng)點(diǎn)與人力不占優(yōu)勢(shì)的背景下，其市場(chǎng)份額穩(wěn)居行業(yè)前列，印證了“直營模式+科技賦能”的強(qiáng)大競爭力。

公私聯(lián)動(dòng)賦能構(gòu)建“B+C”閉環(huán)

政策紅利的釋放，不僅需要服務(wù)好終端消費(fèi)者（C端），更需解決車企（B端）的資金與獲客痛點(diǎn)。平安汽融創(chuàng)新推出“公私聯(lián)動(dòng)”機(jī)制，打通對(duì)公與零售業(yè)務(wù)壁壘，構(gòu)建“B+C”一體化金融閉環(huán)。

新能源造車企業(yè)普遍存在研發(fā)投入大、盈利周期長、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)短期承壓等特點(diǎn)，難以滿足傳統(tǒng)銀行授信標(biāo)準(zhǔn)。平安汽融以科技驅(qū)動(dòng)服務(wù)創(chuàng)新與業(yè)務(wù)增長，通過與車企深度系統(tǒng)對(duì)接，實(shí)時(shí)獲取銷售、交付、回款等經(jīng)營數(shù)據(jù)，構(gòu)建基于真實(shí)交易流的差異化授信模型。

尤為關(guān)鍵的是，C端購車貸款產(chǎn)生的穩(wěn)定現(xiàn)金流被納入對(duì)公貸款審批模型，實(shí)現(xiàn)汽融數(shù)據(jù)可視化與靈活運(yùn)用，為貸前審核、貸中監(jiān)控、貸后管理提供全面數(shù)據(jù)支撐。這不僅為新能源主機(jī)廠及其經(jīng)銷商提供精準(zhǔn)授信額度，還通過現(xiàn)金流閉環(huán)管理保障還款來源，有效緩解資金周轉(zhuǎn)壓力。

2026年初，近20家主流新能源車企紛紛跟進(jìn)“清舊推新”策略，平安汽融迅速與特斯拉、理想、零跑等頭部主機(jī)廠開展合作，推出0息貸款、貼息優(yōu)惠等活動(dòng)，疊加多級(jí)補(bǔ)貼（國家基礎(chǔ)+地方加碼+車企讓利）后，消費(fèi)者最高可節(jié)省數(shù)萬元購車成本，有效刺激了換購需求釋放。（注：0息方案由廠家貼息，具體以經(jīng)銷商實(shí)際報(bào)價(jià)為準(zhǔn)，消費(fèi)者應(yīng)綜合比較總價(jià)）

與此同時(shí)，財(cái)政金融協(xié)同持續(xù)加碼。財(cái)政部近日宣布將個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策延長至2026年底，覆蓋期為2025年9月1日至2026年12月31日。符合條件的新能源汽車購置可享受貸款貼息，進(jìn)一步降低大宗消費(fèi)融資成本。

隨著市場(chǎng)競爭進(jìn)入紅海階段，“獲客難”已成為車企最大痛點(diǎn)。單純的貸款服務(wù)已無法滿足需求，“幫賣”能力成為銀行與車企對(duì)銀行的核心需求。

依托平安集團(tuán)龐大生態(tài)流量，平安銀行搭建起從獲客、轉(zhuǎn)化到留存的全鏈路營銷體系。通過直播帶貨、小紅書KOC種草、線下聯(lián)合試駕等多元形式，每月為合作門店輸送購車線索。

在線上，平安口袋銀行APP集成一站式選車試駕服務(wù)平臺(tái)，整合全平臺(tái)購車資源，為用戶提供從車型對(duì)比、預(yù)約試駕到金融申請(qǐng)、購車付款的全流程服務(wù)。同時(shí)，構(gòu)建多維度權(quán)益體系，整合主機(jī)廠/經(jīng)銷商貼息、限時(shí)降息、特色權(quán)益禮包、活動(dòng)禮券等資源，推出購車優(yōu)惠、老客戶裂變（MGM）等機(jī)制，形成“金融+權(quán)益+社交裂變”的良性循環(huán)。

金融擔(dān)當(dāng)，助力綠色轉(zhuǎn)型與消費(fèi)升級(jí)

汽車產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)是實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要縮影，而汽車金融作為連接產(chǎn)業(yè)與消費(fèi)的重要紐帶，不僅承擔(dān)著服務(wù)消費(fèi)、賦能產(chǎn)業(yè)的功能，更肩負(fù)著推動(dòng)綠色發(fā)展、踐行社會(huì)責(zé)任的使命。

平安銀行汽車金融業(yè)務(wù)始終以國家戰(zhàn)略為指引，將商業(yè)價(jià)值與社會(huì)價(jià)值深度融合。在助力新能源產(chǎn)業(yè)發(fā)展、激活內(nèi)需潛力的過程中，彰顯了金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任與遠(yuǎn)見。

“我國一貫鼓勵(lì)和支持新能源汽車發(fā)展。無論是純電、插混還是增程，相比燃油車都更加節(jié)能環(huán)保。汽車以舊換新政策，正是過去十幾年來這一戰(zhàn)略的延續(xù)?！奔o(jì)雪洪指出。

展望2026年，隨著政策全面落地、技術(shù)持續(xù)迭代、消費(fèi)認(rèn)知深化，新能源汽車換新熱潮仍將延續(xù)。而像平安銀行這樣緊跟產(chǎn)業(yè)趨勢(shì)、緊扣政策導(dǎo)向、緊貼用戶需求的金融機(jī)構(gòu)，必將在變革浪潮中搶占先機(jī)，成為推動(dòng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)與消費(fèi)提質(zhì)擴(kuò)容的重要引領(lǐng)力量。